车险,您懂得多少?

作者:何怡超

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保险公司愿意为任何事故买单吗?

  很多车主认为,自己每年都为爱车购买高额保险,无论发生任何事故都应得到保险公司的赔偿。殊不知,涵盖了近20个品种的车险中,各自有不同的保险责任。当事故发生后,保险公司只依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付。

  一家开发车险产品多年的保险公司代理人小张告诉记者,宝马劫持案中涉及的轿车燃烧事故,虽然车主已有投保自燃险,但在保险条款中有清楚写明:人工直接供油造成的损失,属保险公司责任免除范畴。

所谓责任免除,是保险合同中规定保险公司不负保险责任的范围。在投保之前,投保人一定要先弄清楚自己投保的险种都包括对哪些事故的赔偿。例如酒后驾车引起的事故、自行加装的设备撞坏,未经过查勘定损、自行修理的,轮胎、音响设备等被盗走、放弃向肇事者追偿等,都属于责任免除条款的范围。

  在签订合同前,仔细看看保险条款,就能知道哪些是责任免除事故了。

 

高保额≠高保障

  车主罗先生购买了一辆价值20万元的轿车,在不专业的保险代理人的唆使下,购买了一项保额为25万元的车损险。在一次意外事故中,车辆受损严重,经保险公司查勘后,认定全额赔付,但却只能根据购置价,即20万元还要再扣除使用折旧的金额,才是赔付金额。最后,罗先生仅得到了12万元的赔付。

  依据《保险法》第三十九条规定:保险金额超过保险价值的,超过的部分无效。保险金额低于保险价值的,除合同另有约定外,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。因此,罗先生投保时,超出车辆价值的5万元保额已不具备保险效力。

  但在投保盗抢险时,就要尽量足额投保。当车辆被盗抢,车主得不到保险公司全额保障的话,就要承担较大损失。大多数保险公司为控制经营风险,会根据统计数据对那些容易被盗抢的车型进行限额承保、或提高盗抢险保费。投保时如果觉得车损险保额太低,车主可以和保险公司商量,要求在该车的保险价值内提高保额。

 

车险也有售后服务?

  朱小姐有个从事保险代理行业的好姐妹,自打朱小姐决定购车后,这位好姐妹就天天缠着她推销车险。朱小姐不好推辞,就拒绝了4S店的建议,向这位好姐妹购买了车险。半年后,朱小姐在路上发生交通事故,由于是首次购车,对车险报案及赔付流程不甚了解,因此向这位好姐妹求助。没想到,这位保险代理人以自己已离开保险公司,对流程也不熟悉为由拒绝了朱小姐。为了申请赔付,朱小姐东奔西跑,花费了许多精力。

  4S店、保险中介、保险公司柜台、电话直销……对于车主来说,可选择的车险购买渠道很多。到底哪种渠道才能避免和朱小姐类似的情况,省钱又省心的呢?记者请教了几个渠道的业内人士,来为车主解惑。

  在保险公司柜台和通过电话直销购买,投保人能享受保险费率的最低折扣,但需事事亲自操办,从购买时需携带齐全的资料,到赔付流程的办理。对于事业繁忙的人士,发生事故只能通过致电保险公司客服电话来寻求帮助,缺少了代理人这一环节,也就得不到直接的服务。

  保险代理人作为保险公司历史最悠久的营销方式,车主需鉴别知根知底的可靠中介,以免在投保过程中被误导,花了冤枉钱;同时,中介投保的价格和4S店一样,会比直销价格偏高,因为中介也需要从中赚取利润。

  虽然保监会规范了车险价格,差价已经越来越小了,但和其他渠道相比,4S店的保费还是要稍微高一些,相对应的就是其完善的售后渠道。

  消费者在4S店购车并投保商业险,日后若出现意外需要保险公司出险、赔偿时,可以让4S店的保险顾问协助报险,享受“一对一”的全程服务。保险公司与4S店一般都签有相关协议,所以车主还可以获得保险公司根据4S店的维修和零件价格计算出相对较高的赔付金额,而不是根据普通汽车维修厂所计算出的“二、三类”赔付金额。

  对于繁忙的人士来说,有4S店协助处理定损、维修、理赔等出险后的一切善后工作,可以省心很多,再加上4S店的维修比较专业,把事故车交给他们维修也放心得多。

 

新车怎么投保?

  记者了解到,正规保险公司一般都推荐车主使用“4+1”方案,即购买车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险,再加上不计免赔率特约险,购买这五种险种基本上已经可以确保车辆“360度”的安全保障。

  不计免赔率特约险是各保险公司向记者首推的险种。以盗抢险为例,目前各公司对于盗抢险有20%-30%的免赔率,也就是说一旦发生盗抢,保险公司只承担70%-80%的损失,车主尚需自己承担其余责任。“但购买了不计免赔率特约险后,免赔率为零,整个盗抢损失就可以全部由保险公司支付了。”平安保险公司的保险代理小陈说。

  由于近期汽车自燃事故频有发生,有些新车车主主动要求投保自燃险。为此,行内人士建议,由于新车都享有厂家三年甚至更长的售后保修,发动机自燃也在保修范围内,所以一旦发生自燃事故,可到4S店进行保修范围内的维修,无需重复购买自燃险。 

温馨提示:

  九月正值闽南地区台风频繁期,随之带来的降雨量也较高,若在城市低洼地带,汽车发生入水熄火的现象,有投保车损险的车主请留心:如果属于暴雨造成车辆损失,例如暴雨淹及车身,使汽车的电路、内饰受损,消费者可获得理赔。但若因车主二次点火,造成发动机进水后导致的损坏,保险公司不负赔偿责任。