汽车贷款“零利率”背后的猫腻

作者:何怡超

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李园有是厦门瑞德隆汽车4S店的汽车销售经理。年末了,李园有脑里那一根绷紧一年的弦,终于可以放放松了。

因为,在车市普遍反映平淡的2012年,多家本地汽车经销商都出现财政状况入不敷出的迹象,而他带领的团队所创造的全年汽车销量,尽管比去年下滑了25%,但利润却能够保持与去年相当。这其中,有一大部分要归功于为客户办理的汽车金融贷款,为公司带来新的盈利点。

由于比银行贷款的准入门槛更低,几乎无需以固定资产做信任担保或抵押;手续也更简便快捷,在1-3天就可实行从审批到放款,各家汽车金融公司逐步抢占银行贷款的市场份额。尽管如此,车贷申请及还款环节的种种猫腻,让消费者望而却步,也阻碍了汽车金融行业的发展。

 

经销商盈利新增长点

前几年的车市井喷,各家车企对前景过度看好,纷纷加足马力出新车型、开生产线。但从2012年起,随着车辆保有量的持续升高、交通环境的恶化,以及各地限购政策的出台,汽车行业逐渐步入“微增长”时期。

在车型同质化严重、库存居高不下的情况下,厦门一位自主品牌车的经销商坦言,现在车型竞争日益激烈,经常是好不容易把一辆车卖出去后,扣去出厂价,毛利也就两三千元;再核算下,扣去高昂的店租、员工提成、推广费用后,几乎都所剩无几了。

因此,在终端销售环节,如何寻找到新的盈利增长点,是让经销商们头疼的难题。幸运的是,从2010年底起,奇瑞金融开始承接各地奇瑞4S店的贷款购车客户,李园有所在的瑞德隆汽车倚靠着奇瑞金融,通过贷款服务,拓展出了新的盈利点。

“单就手续费一项,就足以和卖车的毛利相当。”李园有向记者透露。

经过记者的再三询问,李园有才愿意告诉记者,车贷手续费用按车型不同,在2000元左右。另外,客户购买的与还款年数同等的汽车保险,也是重要的盈利点。合计起来,为客户成功办理一次贷款,经销商就能获得高于5000元的附加利润。

厦门瑞德隆4S店通过一年多试水,2011年,奇瑞4S店总销售的1800台车中,就有600位准车主选择了通过奇瑞金融贷款。记者粗略估算一下,仅汽车贷款服务一项,就能给公司带来300万元的利润。

“不仅如此,通过奇瑞金融贷款的客户数量,也以10%的速度逐年增长。”李园有告诉记者。

除了奇瑞金融外,国内还有如大众汽车金融、丰田金融、通用金融等大型汽车金融公司。

公开数据显示,最早进入国内的第一家汽车金融公司通用金融,由于还将市场拓展到众多还不具备汽车金融资质的车企,如长安、长城、北京现代、长安铃木、比亚迪等,到2012年末,已突破100万个贷款客户,也在后销售环节,为众多4S店带来新的增长方式。

 

高息车贷

有了高额的利润基础,经销商当然不遗余力推销。尽管如此,在汽车金融服务进入国内八年以后,当前的汽车金融渗透率(贷款数量和销售数量的比例)仅有15%,远低于全球成熟市场70%的比例。

究竟是什么原因阻碍了汽车金融的渗透呢?行内人士认为,最重要的原因之一是高额的车贷利息。

记者走访几家汽车4S店,逐一向销售顾问了解车贷利息,几乎每位销售顾问都是给出月息8厘以下的汽车金融利息,并宣称利率和银行贷款利率相差无几。

于是,不少消费者就轻信了销售顾问给出的答复,殊不知,自己已掉入虚假宣传的陷阱中。

一位不愿具名的行内人士为记者算了一笔账。

以还款期为一年的一万元的贷款额为例,目前银行给出车贷年利率为7%左右,一年需支付的年利息约400元;令人意外的是,经销商和金融公司对外宣称的车贷年利率也不高于8%,消费者却要付出800元左右的利息。

其中猫腻在哪呢?原因就在于,银行是根据逐月递减的本金来计算利息的,而汽车金融公司则是以贷款总额为基准,再乘以利率得出的,并不会因为本金越来越少而降低。

只要细心地计算一下,就会发现金融公司的月利率,大概一分三四,几乎要比银行贷款高出一倍了。

“其实,汽车金融公司的算法,就相当于你借了一笔款,一年中前11个月都不用还钱,而是到了最后一个月才一次性还清,而实际上,消费者每月都要按时还款的。这是利用了客户对金融行业不够专业的弱点。”这位行内人士透露。

 

隐形费用

如果说对利息算法有了解的人,应该能看穿高额利息的“陷阱”,但在审批流程中,却有各式各样的隐形和强制费用,让消费者防不胜防。

一位刚办完贷款手续的雪佛兰车主向记者大吐苦水:“一辆售价68800元的雪佛兰赛欧,其实我才贷了4万多元,但是手续费、商业保险、利息等,我就要付去27000元。”

除去一万元左右的利息,雪佛兰车主在保险、手续费方面,就花了一万多元,这又是从何而来呢?

“目前,每台车的手续费,会根据车身价,定价在1000-2000元左右。值得注意的是,手续费的定价是由经销商自己敲定的。”

经销商收取的手续费,又做何用途呢?经销商对外宣称,这些手续费是用来为客户办理审批流程所用,但行内人士透露,其实这2000元的手续费,“经销商是纯赚的”。

他告诉记者,经销商只需把资料递交给汽车金融公司,然后等待审批结果,再联络客户即可,几乎没有任何成本。而汽车金融公司显然默认了这项收费,也是基于让经销商能主动推介公司的汽车金融的目的。

不仅如此,美其名曰为降低风险,经销商和汽车金融公司会要求贷款人根据还款期,购买2-5年的足额保险,而经销商就能搭得便车,赚取高达15%的保险返利。

当然,当下汽车金融公司的政策也似乎越来越“灵活”:若办理车贷还款期为2-3年的消费者,只需足额购买第一年保险,以及交50%左右的第二、三年商业保险的押金,保证在第二、三年能够及时前来缴纳商业保险。

看似灵活的方案,其实同样是强制要求消费者在贷款期内,向同一家经销商购买商业保险。

 

“零利率”的本质

汽车贷款作为效果仅次于降价促销的营销手段,特别是“零首付”、“零利率”、“零月供”这类的字眼,在2012年,早已充斥在各大媒体的汽车广告版面中,大大膨胀消费者购买欲望。

“零利率”,简单地说,就是不用为贷款金额支付利息。真的有这样天上掉馅饼的好事?

一位通过申请零利率车贷购买丰田凯美瑞的客户谭女士告诉记者,去年购买时,经销商讲明,首付50%车款,一年内不用再支付任何利息,今年再付50%尾款就可,还不断重申厂家贴息卖车,是为了促进销量。

“看上去好像真的是零利率,但最后比较下来,我发现自己的实际购车价格,比全价购买贵了1万多元。一年不到,车价又降了1万多元,里外损失近3万元。”

记者了解后发现,如果消费者选择全款购车,则经销商则直接让利一万多元。因此,“零利率”的本质就是把利率摊到车价上,或者可以说,实际上,消费者还是付出了足额的利息。

在瑞德隆奇瑞4S店,李园有也隐讳地表示,当客户有意愿通过贷款购车时,不能把车身的优惠力度放到最大。“一般会比正常的成交价高1000-2000元。”

 

成本过高成拦路虎

在业内人士看来,手续、保险等费用,随着贷款行业的不断成熟,会逐年降低,但消费者所要支付的高额利息,却是阻挡汽车金融发展的“硬伤”。

原因在于,现有的汽车金融公司,主要资金均来源于银行拆借。这就意味着汽车金融公司提供车贷的利率都要高出银行贷款。

尽管目前的《汽车金融公司管理办法》允许汽车金融公司发行金融债券,但获批者寥寥,目前仅有通用一家汽车金融公司获准发行汽车贷款资产支持证券产品。

在国外,汽车金融机构的资金来源就广泛得多,包括:商业票据发行、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等。

虽然汽车金融公司在一定程度上促进了汽车消费市场,但是由于汽车金融公司资金来源渠道较少且成本较高,令车贷利率维持在较高水平,在一定程度上制约了国内汽车金融公司的发展。

“没有汽车金融的扶持,未来汽车企业的增长计划或将成为一句空谈。”行内人士对汽车金融寄予这样的厚望。因此,如何扩大汽车金融企业的融资渠道,降低车贷成本,将是汽车金融企业的当前要务。