民间借贷应该换个活法

作者:陈青桉

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说起民间借贷,人们会想起另一个词“高利贷”。近年来,民间借贷确实颇受争议,其利率大部分高于银行基准利率的四倍,被称为高利贷。先来个名词解释,民间借贷是指公民与公民、法人、其它组织之间的借贷。我们先来看看民间借贷和银行信贷的区别。民间借贷属于直接融资,银行信贷属于间接融资,民间借贷资源丰富、操作简便,一定程度上缓解了银行信贷资金不足及银行较低贷款利率(利率管制)下供需不平衡的矛盾。银行凭借着政策的优势吸收低成本的存款,同样,相对较低的银行融资成本吸引了每个借款人,银行出于自身的考虑只挑选符合自己综合收益要求的借款项目(当然,银行工作人员权力寻租除外)。融资需求的多样化无法在正常银行渠道得到全部满足,在这样的情况下,民间借贷得以高速发展。

高利贷其实只是资金优化配置的结果,它没有好坏之分,体现了市场经济的自由运作。另一方面,高利贷其实也是资金供需不平衡所致,也就是说,做民间借贷的资金量还不够大,如果供给充足、竞争充分了,利率自然会下降,这也是通过市场就可以调节的。民间借贷和其他正规金融一样,为社会创造了财富,润滑了经济。因为民间借贷属于直接融资,民间借贷规范发展壮大了,资金运用的效率就会提高,社会的效率也会提高。大部分的民间借贷都是在熟人间展开的,借贷双方相互了解,信息对称,和银行等放贷机构相比,民间借贷减少了不少的调查成本。当前,手中有现金的人感慨合适的投资渠道不多,需要融资的人又觉得融资环境不好,如果能在合法、合规的情况下,将两个资源合理对接,对经济的发展将是件大好事。但随着近年来多个地区的民间借贷崩盘,借款人跑路,资金出借人血本无归,大家对民间借贷“谈虎色变”。

正常情况下,银行等金融机构做的是有抵质押担保的相对低利率的贷款业务,民间借贷做的是个人信用的“高利贷”业务。因为信用评估是个专业活,也需要依靠专业数据,让相对不专业的民间借贷出借方来揽信用评估这个活,其实不妥。换个思路?假如以后的民间借贷,均以抵质押担保为主,风险相对降低了,出借人的要求回报也可以相对降低,借款人的融资成本和融资效率就会得以优化。同时由专业的金融机构进行信用贷款的放贷,是不是会皆大欢喜呢?